上市招股书的披露,蘑菇街旗下金融业务布局的全貌最终展示在世人面前。据招股书显示,2018财年蘑菇街提供的金融服务产生的收入为2329.3万元,仅为同期总收入的2.3%。

  蘑菇街作为自带消费场景的电商平台,受到腾讯方面的流量扶持,在金融业务上的深耕布局时间长达两年,蘑菇街此番交出的成绩单多少让人大跌眼镜。

  公开资料显示,在2016年与美丽说合并后,蘑菇街便开始着手金融布局。在其蘑菇街APP的美丽金融页面上,目前上线有“白付美”、“种豆宝”两款自营金融产品,还有“美丽借”、“保险”、“贷款超市”等多款导流类金融产品。

  应该说,在电商平台竞争趋于激烈的背景下,背靠腾讯这棵大树为蘑菇街带来诸多好处。今年5月,蘑菇街成功获得微信支付和QQ钱包的入口通道,截至今年9月30日,蘑菇街的活跃卖家数增长至3280万。

  在互联网金融行业内,流量是决定平台生死存亡的关键因素。在旁人看来,蘑菇街在手握巨额流量的情况下,推出相关金融产品继而实现盈利本应该是水到渠成的事情。可惜的是,在流量面前,蘑菇街缺乏与之匹配的优质金融产品。

  以蘑菇街自营的金融产品“白付美”为例,该产品面向自家平台用户提供“先购物、后还款”的保理授信消费服务。

  从产品特点上来看,“白付美”最长41天免息,3-12期分期付款,最高2万额度,模式类似于蚂蚁花呗和京东白条。

  从产品体验上看,对比蚂蚁花呗和京东白条,“白付美”可谓十足的“矮穷挫”。有消费者做过计算,“白付美”的年化利率最高达到35.5%,距离监管部门划定的36%的现金贷红线仅有一步之遥。此外,“白付美”不支持提前还款,消费者只能按照约定期数进行还款;消费者若在在确认收货前退款,仍会收取至少一期的手续费。

  “种豆宝”作为蘑菇街自营的P2P网贷平台,目前的处境更为艰难。公开资料显示,截至2018年10月31日,“种豆宝”借贷余额仅为2294万元,平台的规模与排名皆不处于行业前列。

  由于借贷余额规模较小,“种豆宝”正面临着被杭州监管方清退的风险。据《电商报》了解,目前,浙江省已启动借贷余额在1亿元以下、1亿元至5亿元平台的清盘退出的计划,与“种豆宝”规模相当的中网国投、贵人贷均已遵照要求,进行清退或转型。

  自营的金融产品难成气候,平台巨额流量亟待变现,蘑菇街开始坐地收租,做起了为其他金融产品导流的买卖。

  据了解,蘑菇街为消费者提供了办信用卡的平台“办信用卡”以及现金贷、消费信贷的导流入口“借钱”。

  据“办信用卡”页面显示,蘑菇街已与包括浦发银行、中信银行、招商银行在内的多达13家国内外商业银行信用卡中心达成合作;“借钱”页面显示,蘑菇街接入的现金贷产品多达20款,俨然成为一个“现金贷”超市。

  值得注意的是,为了实现收益最大化,蘑菇街对接入的现金贷产品来者不拒,缺少相应的审核机制。以“惠花花”为例,该产品不限制借款人年龄,存在违规风险。

  从长远来看,蘑菇街若想在金融领域有所发展,需要摆脱对“导流”业务的依赖,积极推动自营金融业务的转型升级,进行金融产品的迭代更新,为平台流量转化设计出合适的金融产品,从而破解流量转化的难题。

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